中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有回歸保障功能，定期壽險(xiǎn)占比極低就是例證。大量家庭熱衷于理財(cái)保險(xiǎn)，但是在早亡風(fēng)險(xiǎn)面前幾乎是裸奔。中國(guó)的定期壽險(xiǎn)比美國(guó)的同類產(chǎn)品貴兩三倍，削價(jià)空間巨大。

       近來(lái)，業(yè)界普遍關(guān)注香港保險(xiǎn)，據(jù)說(shuō)連保監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)開(kāi)會(huì)時(shí)都提及此話題，我揣測(cè)這主要是因?yàn)楫?dāng)下大陸同胞赴香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)幾成風(fēng)潮、令人側(cè)目。面對(duì)諸多朋友向我詢問(wèn)的“香港保險(xiǎn)到底好在哪”的問(wèn)題，我想發(fā)散思維，“避重就輕”地“從個(gè)人的角度”探討兩個(gè)相關(guān)問(wèn)題：“美國(guó)的月亮比中國(guó)的圓嗎”？美國(guó)的保險(xiǎn)比中國(guó)的好嗎？

       十多年前第一次沐浴在美國(guó)的月光之下時(shí)，我舉頭望明月，發(fā)現(xiàn)美國(guó)的月亮其實(shí)和中國(guó)的月亮一樣圓，只是感覺(jué)美國(guó)的月稍亮一些，也不知是不是因?yàn)榭諝獾耐该鞫扔胁町惖脑?。雖然月亮的圓度、亮度純屬個(gè)人感受，人人都可能有不同的感覺(jué)，但是就保險(xiǎn)產(chǎn)品的相對(duì)“好壞”而言，卻可以從專業(yè)的角度稍加分析。

       近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革力度大、行業(yè)發(fā)展快。2015年，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超英趕美，從全球第6躍居到第3位，僅次于美國(guó)和日本，增速全球第一。發(fā)展快、規(guī)模大當(dāng)然是好事，只是如上所述，本文旨在“從個(gè)人的角度”探討問(wèn)題，試問(wèn)，對(duì)一名普通的消費(fèi)者而言，中國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否也僅次于美國(guó)和日本呢？美國(guó)既然擁有全球最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，那么美國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品比中國(guó)的好嗎？

       人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等等各種產(chǎn)品，種類諸多，對(duì)于普通消費(fèi)者而言，孰好孰壞難以分辨、也難以一概而論。“圖難于其易”，我就選我比較熟悉的人壽保險(xiǎn)來(lái)分析，在人壽保險(xiǎn)之中我又選最簡(jiǎn)單、最容易比較的定期壽險(xiǎn)來(lái)開(kāi)始分析。

       定期壽險(xiǎn)是所有人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心和靈魂(注：這里的“定期壽險(xiǎn)”主要是指純保障型、消費(fèi)型、定期的壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)較理財(cái)類保險(xiǎn)最大的區(qū)別在于定期壽險(xiǎn)一般不提供現(xiàn)金價(jià)值。)即使是在中國(guó)熱銷(xiāo)的“短期高現(xiàn)價(jià)理財(cái)保險(xiǎn)”和在香港熱銷(xiāo)的“長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄美元保單”，也都需要注入一絲定期壽險(xiǎn)的靈氣，才能披上人壽保險(xiǎn)的外衣，堂而皇之地通過(guò)收費(fèi)不菲的保險(xiǎn)中介銷(xiāo)售渠道而非專業(yè)理財(cái)渠道向大眾推銷(xiāo)這些名為保險(xiǎn)、實(shí)為投資的所謂“理財(cái)產(chǎn)品”，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品在根據(jù)通用會(huì)計(jì)準(zhǔn)則制備會(huì)計(jì)賬目時(shí)，則在會(huì)計(jì)師的“火眼金睛”之下“現(xiàn)出原形”，往往都被列為投資而非保險(xiǎn)。

       比較中美，首先，定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品在兩地的市場(chǎng)地位大不相同；對(duì)于消費(fèi)者而言，則體現(xiàn)為在中美兩地的壽險(xiǎn)市場(chǎng)中，定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的可獲得性相差很大。

       在美國(guó)，定期壽險(xiǎn)在總體壽險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比長(zhǎng)期保持在五分之一左右。與之形成鮮明對(duì)比的是，中國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中定期壽險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)并不單列，而是包含在所謂的“普通型壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)”中，真正的定期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比，我個(gè)人估計(jì)恐怕連五十分之一都不到、低到可以忽略不計(jì)。

       眾所周知，長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，輕保障，重理財(cái)。雖然2013年人身保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場(chǎng)化改革啟動(dòng)以來(lái)，“普通型壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)”占比有所上升，打破了分紅險(xiǎn)“一枝獨(dú)秀”的格局，但是中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)回歸風(fēng)險(xiǎn)保障之路仍然任重道遠(yuǎn)，這幾年短期的“高現(xiàn)價(jià)理財(cái)保險(xiǎn)”市場(chǎng)占比急劇攀升就是例證。

       《財(cái)新周刊》2月專訪保監(jiān)會(huì)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的文章《保險(xiǎn)下一步》中提出一個(gè)觀點(diǎn)：“近年來(lái)，中國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)一直在‘回歸保險(xiǎn)本原’還是追求規(guī)模的兩難中徘徊，難得其解?！睂?duì)此我個(gè)人難以認(rèn)同，因?yàn)閿?shù)據(jù)顯示，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)一直都沒(méi)有徘徊過(guò)，最多也就在部分老牌公司在“純規(guī)模型業(yè)務(wù)”和“價(jià)值型業(yè)務(wù)”之間略有徘徊而已，而整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)從未實(shí)質(zhì)性地考慮過(guò)“回歸保險(xiǎn)本原”的問(wèn)題，至少是沒(méi)有考慮過(guò)“回歸壽險(xiǎn)本原”的問(wèn)題。

       雖然大概可以說(shuō)，沒(méi)有定期壽險(xiǎn)的核，就沒(méi)有人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品乃至沒(méi)有整個(gè)人壽保險(xiǎn)行業(yè)，但是中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和壯大似乎可以沒(méi)有定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。只是欠缺了定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)，卻難言社會(huì)保障功能發(fā)揮充分，難言最有效地著力解決了中國(guó)死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口巨大的問(wèn)題，據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司研究估算，中國(guó)死亡風(fēng)險(xiǎn)保障總?cè)笨诩s19萬(wàn)億美元，且呈不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)。

       其次，根據(jù)我的工作經(jīng)驗(yàn)，美國(guó)的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品一般而言要比中國(guó)的便宜很多，相差之大令人詫異。

       為了更好地說(shuō)明以上兩點(diǎn)“供給側(cè)”的問(wèn)題，更加具體地揭示中美兩地、乃至英國(guó)和香港這些發(fā)達(dá)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)中的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的“好壞”，我特意從一個(gè)消費(fèi)者的角度，做了一項(xiàng)極為簡(jiǎn)單的定期壽險(xiǎn)可獲得性研究和比價(jià)研究，看看在當(dāng)今的“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)”時(shí)代，如果一個(gè)消費(fèi)者要去購(gòu)買(mǎi)一款簡(jiǎn)單而有效的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，是否能通過(guò)瀏覽保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)以獲取相關(guān)的產(chǎn)品信息和報(bào)價(jià)信息。

       我的研究方法異常簡(jiǎn)單，任何可以接入互聯(lián)網(wǎng)的人都可以輕易復(fù)制：登陸中國(guó)大陸、中國(guó)香港、美國(guó)和英國(guó)等多家知名壽險(xiǎn)公司的網(wǎng)站，肉眼觀察如下幾點(diǎn)加以比較分析：

       是否在該公司網(wǎng)站首頁(yè)上展示了定期壽險(xiǎn)

       是否有專門(mén)的網(wǎng)頁(yè)對(duì)定期壽險(xiǎn)進(jìn)行知識(shí)性、科普性簡(jiǎn)介

       在該公司網(wǎng)頁(yè)上展示了幾款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，大致特點(diǎn)如何

       是否在該公司網(wǎng)頁(yè)上對(duì)定期壽險(xiǎn)進(jìn)行了報(bào)價(jià)

       如果有價(jià)格信息的話，30歲男性保20年，千元保額的單位均衡保費(fèi)大致是多少

       第1、2點(diǎn)是從“讓消費(fèi)者可懂得”的角度分析，觀察壽險(xiǎn)公司是否在它的網(wǎng)站上客觀、翔實(shí)、易懂地地介紹定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)。這是從保險(xiǎn)知識(shí)宣傳普及的角度分析定期壽險(xiǎn)的可獲得性。

       第3、4、5點(diǎn)是從“讓消費(fèi)者可獲得”的角度分析，觀察壽險(xiǎn)公司是否在它的的網(wǎng)站上展示其定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，并且提供價(jià)格信息。其中最后一點(diǎn)選取30歲男性投保20年定期壽險(xiǎn)的例子，以便進(jìn)行大致的價(jià)格比較。這是從產(chǎn)品供給和價(jià)格的角度分析定期壽險(xiǎn)的可獲得性。

       我的觀察結(jié)論令我嘆息：如果以10分為滿分為定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的可獲得性評(píng)分的話，我個(gè)人認(rèn)為，中國(guó)大陸至多3分，香港5分，美國(guó)、英國(guó)則可得8分。

       為避免對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生影響，請(qǐng)諒解我不“指名道姓”地分析具體某個(gè)保險(xiǎn)公司的情況，只從“讓消費(fèi)者可懂得”和“讓消費(fèi)者可獲得”這兩個(gè)角度來(lái)談?wù)劵ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代里定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品可獲得性的大致情況。

       從“讓消費(fèi)者可懂得定期壽險(xiǎn)”的角度看，中國(guó)大陸壽險(xiǎn)公司鮮有在其官網(wǎng)首頁(yè)展示定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的，首頁(yè)中展示的多是“理財(cái)保險(xiǎn)”、健康保險(xiǎn)產(chǎn)品等。此外，中國(guó)大陸壽險(xiǎn)公司也鮮有在其網(wǎng)站上開(kāi)辟專頁(yè)介紹、普及定期壽險(xiǎn)知識(shí)的，即使有的話，部分對(duì)定期壽險(xiǎn)的簡(jiǎn)介也是很不專業(yè)、具有誤導(dǎo)嫌疑的。為避免過(guò)激批評(píng)，這一點(diǎn)我就不展開(kāi)談了。相比之下，美國(guó)某大型壽險(xiǎn)公司在其網(wǎng)站首頁(yè)顯著位置展示定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，一些壽險(xiǎn)公司還作了介紹壽險(xiǎn)的動(dòng)畫(huà)短片，所有我觀測(cè)的保險(xiǎn)公司都有專門(mén)網(wǎng)頁(yè)向消費(fèi)者展示和介紹定期壽險(xiǎn)以及其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)知識(shí)。

       從“讓消費(fèi)者可獲得定期壽險(xiǎn)”的角度看，部分中國(guó)大陸壽險(xiǎn)公司在其官網(wǎng)上根本就沒(méi)有展示定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，那些有展示定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的公司，其展示的產(chǎn)品在我看來(lái)也不足以有效地應(yīng)對(duì)英年早逝的風(fēng)險(xiǎn)。

       最讓人不爽的最后一點(diǎn)——價(jià)格。根據(jù)這些公司網(wǎng)站上的報(bào)價(jià)信息，對(duì)于30歲的男性而言，在中國(guó)買(mǎi)20年定期壽險(xiǎn)的話要比在歐美貴2到3倍！香港定期壽險(xiǎn)價(jià)格相較歐美發(fā)達(dá)市場(chǎng)而言也非常貴。

       如此巨大的價(jià)差讓我感慨，中國(guó)大陸同胞要去日本買(mǎi)回個(gè)馬桶蓋，要去香港買(mǎi)奶粉、買(mǎi)多了還犯法，要去“海淘”在中國(guó)生產(chǎn)出口到國(guó)外的各種商品；美國(guó)人賺得比中國(guó)人多但是買(mǎi)東西卻便宜，中國(guó)人賺得比美國(guó)人少但是買(mǎi)東西卻超貴，這些是何等的人間不平事。

       以上的比較分析皆有網(wǎng)頁(yè)截屏圖為證，有興趣的讀者可以瀏覽完整的《互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代定期壽險(xiǎn)可獲得性研究報(bào)告》，也可以自行去保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站瀏覽、觀察和分析。

       除了以上這個(gè)簡(jiǎn)單的對(duì)比研究以外，還有一件事情讓我痛感問(wèn)題的嚴(yán)重性。一位從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售工作的讀者曾給我留言說(shuō)：“我對(duì)定期壽險(xiǎn)也非常喜歡，可惜原來(lái)的公司對(duì)于這個(gè)產(chǎn)品的功能和意義一點(diǎn)都沒(méi)去講，導(dǎo)致很多人都不去賣(mài)，可惜可嘆?！敝袊?guó)壽險(xiǎn)業(yè)對(duì)定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的忽視可見(jiàn)一斑。

       中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)不講、不賣(mài)定期壽險(xiǎn)，原因無(wú)非有二，一是抱怨公眾保險(xiǎn)意識(shí)淡薄、忌談生死，所以為了迎合消費(fèi)者喜好，壽險(xiǎn)也就不談死亡風(fēng)險(xiǎn)、多談理財(cái)分紅；二是缺乏利益驅(qū)動(dòng)，例如無(wú)論保險(xiǎn)公司或者是保險(xiǎn)代理人賣(mài)一單定期壽險(xiǎn)賺得錢(qián)可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有賣(mài)一單理財(cái)保險(xiǎn)賺得錢(qián)多。根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)《死亡風(fēng)險(xiǎn)保障：壽險(xiǎn)的核心》一文介紹，即使在美國(guó)，定期壽險(xiǎn)業(yè)也大多是通過(guò)代理人渠道“賣(mài)”得而不是消費(fèi)者主動(dòng)“買(mǎi)”得，可見(jiàn)，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)不講、不賣(mài)定期壽險(xiǎn)估計(jì)還是因?yàn)槿狈Ω蟮睦骝?qū)動(dòng)。

       但是從英美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)中的定期壽險(xiǎn)占比相當(dāng)顯著這一點(diǎn)來(lái)看，無(wú)論是為了發(fā)揮社會(huì)保障功能，還是為了賺錢(qián)發(fā)財(cái)，其實(shí)都值得中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)去更多地、更專業(yè)地宣傳定期壽險(xiǎn)，去開(kāi)發(fā)更多、更便宜、更有效的應(yīng)對(duì)早亡風(fēng)險(xiǎn)的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，去以更大的力度推銷(xiāo)定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

       具體而言，我認(rèn)為中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)可以通過(guò) “多講、多賣(mài)、削價(jià)”三點(diǎn)來(lái)大力提高定期壽險(xiǎn)的在中國(guó)市場(chǎng)中的可獲得性。我相信這不僅可以切實(shí)地發(fā)揮人壽保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，也有助于樹(shù)立整個(gè)行業(yè)的專業(yè)形象，對(duì)壽險(xiǎn)公司的股東而言，長(zhǎng)期來(lái)看其實(shí)也是非常有利可圖的。

       行文至此，我們?cè)賳?wèn)：“美國(guó)的保險(xiǎn)比中國(guó)的好嗎？”復(fù)雜的問(wèn)題難有簡(jiǎn)單的答案。只是對(duì)于簡(jiǎn)單、有效、核心的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，在目前的階段，根據(jù)市場(chǎng)上可公開(kāi)獲得的信息進(jìn)行對(duì)比分析，我們或可得出結(jié)論：是的，美國(guó)的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品比中國(guó)的要好很多。而這一點(diǎn)，對(duì)于中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的所有同仁而言，無(wú)論你身處“廟堂之高”，還是“江湖之遠(yuǎn)”，都值得略作思考。

       這樣的思考，將有助于我們?nèi)嫜芯亢突卮稹跋愀郾ｋU(xiǎn)到底好在哪”、“美國(guó)保險(xiǎn)比中國(guó)的好嗎”這樣的大問(wèn)題，從而為中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的下一步發(fā)展打開(kāi)思路。

       美國(guó)保險(xiǎn) vs 香港保險(xiǎn) 之 人壽保險(xiǎn)

       這幾年香港的人壽保險(xiǎn)熱賣(mài)。國(guó)內(nèi)的中產(chǎn)以上階級(jí)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，有的是覺(jué)得價(jià)格比國(guó)內(nèi)的便宜，有的是看上了它的投資收益，也有的是看上了它重疾險(xiǎn)的功能。殊不知，遠(yuǎn)在大洋彼岸的美國(guó)保險(xiǎn)也開(kāi)始走入了國(guó)內(nèi)人的視野，很多高凈值人群也將目光投向了美國(guó)保險(xiǎn)。 而香港保險(xiǎn)和美國(guó)保險(xiǎn)到底哪一個(gè)好呢？且看本文具體分析。

       【提示】

       各家保險(xiǎn)公司推出的壽險(xiǎn)保單內(nèi)容皆各有所異，本篇是以大方向去做分析，實(shí)際詳情請(qǐng)洽專業(yè)保險(xiǎn)代理人士深入了解。

人壽保險(xiǎn)沒(méi)有絕對(duì)的好或壞，只有合適與不合適，建議各位伙伴與專業(yè)保險(xiǎn)代理人士深入了解，依自己的狀況去找出最適合自己的選擇喔。

       保費(fèi)

       美國(guó)壽險(xiǎn)勝出！性價(jià)比高

       用相同的被保人年齡和健康狀況，相同的保額，如果用香港的純壽險(xiǎn)保單和美國(guó)最傳統(tǒng)的Whole Life比較，只看保證部分的數(shù)字，香港保險(xiǎn)的保費(fèi)比美國(guó)的貴11.4%，而現(xiàn)金價(jià)值反倒比美國(guó)的一半都不到。如果拿香港投資型（儲(chǔ)蓄）保險(xiǎn)和美國(guó)最先進(jìn)的指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)比較，那更是天差地別。保險(xiǎn)的本質(zhì)就是“杠桿”,以最小的錢(qián)換最大的身故賠償。香港的這種儲(chǔ)蓄型保單被稱為“101”保單，意思是你放100萬(wàn)進(jìn)去，人身故了，只拿回101萬(wàn)。而美國(guó)保險(xiǎn)從交第一筆保費(fèi)開(kāi)始，哪怕只有幾千塊，不幸第一年身故，也有100萬(wàn)留給家人。

       美國(guó)保險(xiǎn)之所以性價(jià)比高，在于美國(guó)上千家保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，加上北美地區(qū)醫(yī)療進(jìn)步、平均壽命長(zhǎng)，投資環(huán)境與管道相對(duì)通暢等，使得美國(guó)壽險(xiǎn)的成本低廉，甚至可說(shuō)是全球數(shù)一數(shù)二低。

       歷史

       美國(guó)壽險(xiǎn)勝出！市場(chǎng)成熟穩(wěn)健

       美國(guó)從1760年代第一張保單發(fā)出至今已有將近260年的歷史，已是非常成熟穩(wěn)健的市場(chǎng)，許多保險(xiǎn)公司都是超過(guò)百年歷史的老店。香港保險(xiǎn)市場(chǎng)至今約100年的歷史，而中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)則僅發(fā)展20多年(1992年起)。

       理賠？

       美國(guó)壽險(xiǎn)勝出！簡(jiǎn)易透明快速

       美國(guó)壽險(xiǎn)是嚴(yán)審核，寬理賠。在理賠上，不會(huì)借故不賠或拖延理賠，一旦有理賠爭(zhēng)議，法律上利益絕大多數(shù)歸于投保人。美國(guó)的理賠程序也相對(duì)簡(jiǎn)單，只要提出死亡證明及死亡理賠申請(qǐng)單即可申辦理賠。非美國(guó)公民者也僅需將死亡證明翻譯成英文公證后，連同死亡理賠單送回保險(xiǎn)公司即可辦理賠償。反觀亞洲國(guó)家因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)年輕，因此理賠體制上相對(duì)較不純熟，除了要提供許多資料正本進(jìn)行理賠申請(qǐng)，拒絕理賠的現(xiàn)象也常發(fā)生。

       法律保障？

       美國(guó)壽險(xiǎn)勝出！金融體制完善

       美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受美國(guó)法律嚴(yán)格保護(hù)，且各州都有各自的保險(xiǎn)律法，監(jiān)管非常嚴(yán)格，不允許保險(xiǎn)公司虛報(bào)保單回報(bào)率來(lái)爭(zhēng)取客人購(gòu)買(mǎi)。反觀亞洲保險(xiǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管相對(duì)寬松，而香港保險(xiǎn)雖然多打著「英國(guó)XX」或「法國(guó)XX」或其他外資保險(xiǎn)公司，但基本上在香港本地的外資保險(xiǎn)公司的注冊(cè)地是在開(kāi)曼群島或百慕達(dá)地區(qū)。，因此香港保險(xiǎn)合同將受公司注冊(cè)地的法律調(diào)整和保護(hù)。

       商品選擇？

       美國(guó)壽險(xiǎn)勝出！更多元先進(jìn)

       美國(guó)壽險(xiǎn)可將身故理賠丶現(xiàn)金投資丶長(zhǎng)期護(hù)理和重大疾病組合成一個(gè)產(chǎn)品，在符合條件的情況下，還可提前領(lǐng)取身故理賠金使用(生前福利)。此外美國(guó)也有結(jié)合投資的投資型萬(wàn)能壽險(xiǎn)和指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)。

       香港壽險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)也是非常多元，但在保本型的指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)(Indexed Universal Life，IUL)方面，目前全球只有美國(guó)有。香港投資型保險(xiǎn)的分紅收益實(shí)際上是和保險(xiǎn)公司的直接投資收益有關(guān)。而且公司自己投資，說(shuō)賺多賺少，投資者還真不好知道是真是假。到時(shí)候給你多少就是多少了。同時(shí)，投資收益不保證。 而美國(guó)的指數(shù)型保單（IUL)，簡(jiǎn)單說(shuō)，投資者的錢(qián)并不是直接參與股票市場(chǎng)，而只是保險(xiǎn)公司以股指作為參照來(lái)給保單持有人計(jì)算保單的利息。并且所有的美國(guó)指數(shù)型保單都是保本的——指數(shù)下跌，當(dāng)年現(xiàn)金價(jià)值不會(huì)減少（但保費(fèi)會(huì)照常扣?。?。一般做IUL 產(chǎn)品的美國(guó)保險(xiǎn)公司選用的指數(shù)有美國(guó)標(biāo)普，道瓊斯工業(yè)指數(shù)，納斯達(dá)克指數(shù)，歐洲藍(lán)籌50，香港恒生等等。 這種計(jì)算利息的好處是，公開(kāi)透明。指數(shù)漲了多少，全世界人民都知道。

       賦稅(所得稅、遺產(chǎn)稅、肥咖條款)？

       視是否為美國(guó)公民或有無(wú)綠卡而定。

       美國(guó)的人壽保險(xiǎn)之所以會(huì)免資本利得稅（用Loan的方式取錢(qián)）免收入稅，是因?yàn)樗鼘儆诿绹?guó)國(guó)稅局 Tax Code 下的產(chǎn)品。簡(jiǎn)單說(shuō)就是，美國(guó)的人壽保險(xiǎn)，想免稅，必須要經(jīng)過(guò)人壽保險(xiǎn)定義測(cè)試（Life Insurance Definitional Testing)以及Modifiled Endowment Contract測(cè)試。根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡，性別，保額，會(huì)測(cè)算出一個(gè)保費(fèi)繳納的最高限值，超過(guò)這個(gè)值，多放的錢(qián)，漲出來(lái)的就要交稅了。而香港以及國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)沒(méi)有這樣的嚴(yán)格限制。

       香港壽險(xiǎn)部分，保單收益部分也無(wú)需納任何所得稅或利息稅或增值稅，但如果客戶之后拿到綠卡，則所有海外保險(xiǎn)的增值部分就要向美國(guó)政府繳納資本利得稅。

       這也是為什么在美國(guó)如果想利用保險(xiǎn)給小孩存教育基金，是買(mǎi)給大人，而不是買(mǎi)給小孩——因?yàn)樾『⒌谋卫锓挪贿M(jìn)去錢(qián)。放不了錢(qián)，自然也漲不出多少錢(qián)來(lái)了。 那這個(gè)帶來(lái)的影響是什么呢？如果你是綠卡，或者你以后打算移民來(lái)美國(guó)，拿綠卡。那你的香港保險(xiǎn)，顯然是不符合美國(guó)國(guó)稅局的人壽保險(xiǎn)定義的，那就導(dǎo)致你買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的增值投資收益，未來(lái)會(huì)被山姆大叔收刮去一部分。而美國(guó)本土的保險(xiǎn)不存在此問(wèn)題。

       遺產(chǎn)稅部分，香港自2006年后無(wú)需課征遺產(chǎn)稅，因此理賠金無(wú)需繳交遺產(chǎn)稅。但如果客戶是綠卡身份，理賠金也要算入遺產(chǎn)，交美國(guó)的遺產(chǎn)稅。在美國(guó)部分，只要小于免稅額則無(wú)須繳交遺產(chǎn)稅；若超過(guò)免稅額，仍可透過(guò)更改保單所有人或設(shè)立人壽保險(xiǎn)信托方式來(lái)避開(kāi)遺產(chǎn)稅。若需要繳交遺產(chǎn)稅，也可使用理賠金來(lái)支付遺產(chǎn)稅。

       很多人喜歡在美國(guó)買(mǎi)房，如果身份為外國(guó)人，當(dāng)在美資產(chǎn)超過(guò)6萬(wàn)美元未來(lái)就要交遺產(chǎn)稅，稅率高達(dá)40%。配置人壽保險(xiǎn)就可以有效對(duì)沖這一稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。另外

       外國(guó)人的美國(guó)壽險(xiǎn)理賠金沒(méi)有任何遺產(chǎn)稅。

       免責(zé)條款與爭(zhēng)議期？

       美國(guó)壽險(xiǎn)與香港壽險(xiǎn)不分軒輊！保障投保人第一優(yōu)先

       美國(guó)與香港的壽險(xiǎn)皆有「兩年不可抗辯」的爭(zhēng)議期規(guī)定，意指投保人若在投保兩年內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司若發(fā)現(xiàn)客戶當(dāng)初未誠(chéng)實(shí)告知的證據(jù)或投保人自殺，則保險(xiǎn)公司可拒絕理賠。但若超過(guò)兩年才發(fā)現(xiàn)，則保險(xiǎn)公司不可拒絕理賠。此外，兩國(guó)也并未將不可抗拒的自然力放入免責(zé)條款中(例如地震、洪水等天災(zāi))。但在多數(shù)亞洲國(guó)家，保單都會(huì)有一條「若保單牽涉詐欺，可追溯終身」的條款，也因此往往造成理賠爭(zhēng)議多且緩慢的情況發(fā)生。

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